עלות נזקי מזג האוויר בחורף הזה- מיליארדי שקלים: מה מכסה הביטוח?

השנה החורף הישראלי מכה בנו בעוצמה. מראות של בתים מוצפים, כבישים שהפכו לנהרות ואנשים שנתקעו בתוך מכוניות מוצפות, מצפון ועד דרום.

גם מי שהתפללו לגשם, לא שיערו שיגיע בעוצמה כזאת. מלבד המחיר הכבד שעלה בחיי אדם, נגרמו גם נזקים רבים לרכוש, שנאמדים במאות מיליוני שקלים.

אז מה בדיוק הביטוח מכסה?

 ביטוח דירה-

למבוטח המחזיק בביטוח מבנה ותכולה, יש כיסוי לנזקי טבע: סופה, גשם, שלג, ברד, שיטפונות והצפה ממקור מים חיצוני. גם למי שיש ביטוח מבנה דרך המשכנתא , מכוסה בנזקי טבע למבנה בלבד. העניין הרגיש והמסובך יותר הוא ביטוח התכולה. לחלק מהמבוטחים בכלל אין ביטוח כזה.

אנשים נוטים לחשוב שמדובר רק בחפצים, אבל הנזקים עלולים להיות בהיקפים מאוד גדולים. לרוב מדובר בתוספת פרמיה עבור שווי התכולה של כמה מאות שקלים בשנה.            

כשיש ביטוח תכולה, אין ויכוחים על סכומים. חברת הביטוח שולחת סוקר שמוציא דוח של כל תכולת הבית, ועל פיו הזה אנחנו מבטחים את תכולת הדירה והמבנה. כך גם נמנעים ממצב של תת־ביטוח. לגבי מי שאין לו ביטוח – במקרה שטפון והצפה הוא יצטרך לתעד ולצלם את הכל, לקחת שמאים פרטיים ולתבוע אתהרשות המקומית בטענת התרשלות בבניית ותחזוקת ניקוז. הליכים משפטיים עלולים להימשך שנים, ובסופם כלל לא בטוח שיזכה.

קיימים גם מקרים של כוח עליון מובהק, כדוגמת נזקי ברד, סערה וכדומה, בהם לא ניתן לתבוע צד שלישי כלשהו, וללא ביטוח , יאלץ לספוג את הנזק.

ביטוח רכב-

אם רכבכם ניזוק כתוצאה מפגעי מזג האוויר, הרי שביטוח מקיף תקני לרכב פרטי ומסחרי עד 3.5 טון כולל סעיף של נזקי טבע. מצבם של בעלי הביטוח המקיף הוא האופטימלי, שכן הביטוח מכסה אותם. למי שאין ביטוח מקיף, אז בהתאם למיקום שבו חנה הרכב, ישנה האפשרות לתבוע את הרשות המקומית על רשלנות בטיפול בתשתיות ובמערכות הניקוז.

ביטוח עסק-

גם בעלי עסקים רבים נפגעים לא פעם מנזקי טבע. מסעדות ובתי קפה רבים נאלצו להשבית את פעילותם בגלל הצפה. להבדיל מפוליסת ביטוח מבנה של דירה שכוללת  אוטומטית סעיף של נזקי טבע, הרי שפוליסת מבנה המבטחת עסקים לא כוללות אוטומטית סעיף זה. לכן, כשרוכשים ביטוח לעסק צריך להוסיף גם כיסוי נזקי טבע. בעל עסק שרכש כיסוי למבנה ולתכולה ולא הוסיף כיסוי לנזקי טבע, לא יהיה מכוסה. הוא כן יוכל לתבוע את העירייה בגין רשלנות ובעיה בניקוז, משום שההצפה הגיעה מהרחוב לתוך החנות. אבל כאמור זה תהליך לא פשוט. בכדי לתבוע את הרשויות צריך להוכיח רשלנות. זה גם תהליך מאוד ארוך וגם יקר, כי לרוב נדרש עורך דין שילווה אותך.

מחלוקות מול חברות הביטוח-

ישנם מקרים בהם עלולות להיווצר מחלוקות בין המבוטח לבין חברת הביטוח לגבי עלות הנזקים.
לכן יש לצלם את הנזקים, לא לזרוק חפצים שניזוקו, אלא לשמור אותם כדי לאפשר לחברת הביטוח ולמומחים מטעמה להעריך ולתעד את הנזקים. אם מדובר בנזקי גוף, יש לתעד בפני הגורמים הרפואיים את כל הפגיעות הבריאותיות שנגרמו. חשוב מאוד לספר היכן ואיך זה קרה, כדי שיהיה לכך תיעוד אותנטי. מומלץ לתעד את אזור המפגע.

תביעה מול הרשות המקומית

בשלב זה הרשויות המקומיות עוד לא לוקחות אחריות ובודקות את נסיבות האירועים לכל היבטיו, חלק מהרשויות ממתינות לבין את היקפי הנזקים, וחלק אף טוענות כי מדובר באירוע טבע נדיר שאין לרשות אחריות בגינו.

התעקשות של רשות מקומית שמדובר בכוח עליון ולא ברשלנות, נובעת מכך שמדובר בנזקים של מאות מיליוני שקלים. ואולם, יש מספר פסיקות של בית המשפט המחוזי והעליון לגבי סערות והצפות בין השנים 19*91-1992 וגם בשנת 2000, בהן נקבע שמדובר ברשלנות של העירייה ולא בכוח עליון

היכן שניתן להוכיח רשלנות של רשות מקומית או רשות ממשלתית, הרי אותה רשות חייבת בכיסוי הנזקים שנגרמו.

צריך להביא בחשבון שלתבוע עירייה זה הליך מאוד ארוך וצריך כמובן גם להוכיח את רשלנות העירייה. בכל מקרה, אם אתם מחזיקים בביטוחים המתאימים: מבנה, תכולה, ביטוח מקיף לרכב וביטוח תאונות אישיות (בהתאם לכיסויים שהאדם רכש), ואתם עצמכם נפגעתם או רכושכם נפגע כתוצאה מפגעי מזג האוויר – מומלץ ליצור עמנו קשר. אנחנו בסוכנות טולי אביטל נלווה אותכם לאורך כל התביעה באופן מסודר.

עקב המצב וריבוי התביעות נוצר עומס בכל שוק הביטוח , למרות הקושי מול חברות הביטוח , אנו נעמוד לצידכם ומבטיחים לטפל במקצועיות ובמהירות.