ביטוח עסק בדירה – איך להתאים את הביטוח לעבודה מהבית?

עצמאיים ושכירים רבים עברו לעבוד מהבית בעקבות מגפת הקורונה, ולפי כמה תחזיות רבים מהם כבר לא יחזרו לפקקים וימשיכו להתנהל מהמשרד הביתי. איך עבודה מהבית משפיעה על ביטוח הדירה? אילו פוליסות ביטוח מומלץ לרכוש כדי להגן על המחשב מפני איומי סייבר? האם צריך לבטח עובדים שכירים הפועלים מהבית?

החלטנו לענות עבורכם על כמה שאלות נפוצות שקיבלנו בחודשים האחרונים בנוגע לביטוח פעילות עסקית מהבית.

• האם ביטוח דירה מכסה עסק או משרד הפועל מהבית?

ככלל, ביטוח דירה אמור לבטח רק את הפעילות היומיומית המתרחשת בדירה, והוא אינו מכסה את הפעילות העסקית של בעל הדירה או את הנזקים העלולים להיגרם בגללה. לכן, אם חלילה ייגרם נזק לדירה, לתכולתה או לצד ג' בעקבות פעילות העסק שמתנהל בתוכה, הנזק והחבות לא יכוסו על ידי ביטוח הדירה.

ישנן שתי אפשרויות לכיסוי עסק הפועל מהבית:

• הרחבת הכיסוי הביטוחי לתכולת העסק או המשרד הנמצאים בבית. פתרון זה מתאים בעיקר לעסקים קטנים שאינם נותנים שירות בתוך הבית, וכאשר מדובר בסכומים קטנים.
• ביטוח הפעילות והתכולה של העסק בפוליסת ביטוח נפרדת ומותאמת בהתאמה אישית לאופי העסק.

אם כן, כמעט בכל עבודה מהבית יש צורך לבטח רכוש, ציוד, צד ג' (למשל, לקוחות המבקרים במשרד בשעות קבלת קהל) או נזקי טבע כמו אש העלולה להתפרץ ולהזיק לרכוש השכנים. עם זאת, את הביטוח צריך להתאים לסוג העסק ולאופי הפעילות שלו.

לדוגמה, בעסקים שבהם כל הפעילות נעשית דרך המחשב, אפשר להסתפק רק בביטוח המחשב. אבל בעסקים שהפעילות שלהם כוללת גם פגישות במשרדי הלקוחות, חשוב לכלול גם כיסוי לעבודות מחוץ לכותלי העסק.

• מהו "ביטוח סייבר" ולמה הוא חיוני דווקא בעבודה מהבית?

בימינו כמעט כל עסק חשוף להתקפות סייבר. לדוגמה, האקרים עלולים לפרוץ למחשב או לטלפון הנייד, לגנוב את המידע השמור בו, לסחוט כסף בתמורה להחזרתו או להפיץ אותו ברשת. בשני המקרים עלול להיגרם נזק חמור לבעל העסק. במקרה של מתקפת כופר, איבוד המידע והתשלום בעד החזרתו יגרום להשבתה זמנית של העסק ולנזק כספי רב לבעל העסק. במקרה של גניבת מידע על לקוחות והפצתו, הנזק עלול להיות חמור יותר ואף להוביל לתביעה בידי הלקוחות שהמידע האישי או הכספי שלהם הופץ ללא הסכמתם.

בשל כך, כל עסק חייב לבטח את עצמו בביטוח סייבר, בין שהוא פועל מהמשרד או מהבית. יותר מכך, בעבודה מהבית הסכנה גדולה יותר, שכן משמעת אבטחת המידע נוטה להתרופף כשנמצאים מהבית. עובדים רבים מוותרים על הגנה בסיסית באמצעות סיסמאות מתוך מחשבה שסביבת המחשוב הביתית בטוחה ומוגנת יותר, והתוצאה היא הגברת החשיפה לתקיפות סייבר.

בנוסף, יש לעדכן את חברת הביטוח לגבי פעילות עסקית הנעשית בדרך קבע ממחשבים ניידים או מהבית (כולל בתי העובדים), שכן המידע המזה משפיע על תמחור פוליסת ביטוח הסייבר.

• באילו תחומי עיסוק נדרש ביטוח אחריות מקצועית?

בתחומים רבים אין משמעות למיקום העסק. כיום, בעלי עסקים רבים – החל מיועצים פיננסיים ועד יועצי תזונה ומדריכות פילאטיס – פועלים מהבית ומייעצים ללקוחותיהם באמצעות הטלפון או תוכנות וידאו כמו זום. עם זאת, יש לדאוג לביטוח אחריות מקצועית שיגן עליהם מפני תביעות של לקוחות.

גם את ביטוח האחריות המקצועית יש להתאים לתחום העיסוק:

ליועצים בתחום הכספי (יועצי מס, מנהלי תיקי השקעות וכדומה) מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח אחריות מקצועית המכסה נזקים פיננסיים טהורים.

לעוסקים בתחומים כמו ייעוץ רפואי, תזונה, רפואה משלימה ואימון כושר מומלץ לרוכש פוליסת ביטוח אחריות מקצועית הכוללת כיסוי לנזקי גוף.

• מהי אחריות המעסיק לעובדים מהבית?

מיקום העבודה בבית העובד לא אמור להשפיע על יחסי העבודה בין המועסק והמעסיק. אם לעובד נגרם נזק כלשהו במהלך העבודה, למשל, תאונת דרכים בנסיעה ממקום העבודה או אליו, פגיעה פיזית או מחלת מקצוע בעקבות שימוש בציוד לא תקין, הוא רשאי לתבוע את המעסיק. אומנם בעבודה מהבית יהיה קשה יותר להוכיח את אחריות המעסיק לנזק, אבל יש לקחת בחשבון שבתי המשפט נוטים להחמיר עם המעסיקים. לכן, חשוב לוודא שברשות העובדים מהבית תנאים ראויים לביצוע עבודתם הן מבחינה בריאותית ובטיחותית.