ביטוח חבות מעבידים

ביטוח חבות מעבידים מאפשר למעבידים, רכישת פוליסה המגנה עליהם במקרה של תביעות עובדים בשל רשלנות, בקרות תאונה, פציעה או מחלה. פוליסת חבות מעבידים מעניקה כיסוי ביטוחי של הוצאות משפטיות ומימון של כספי פיצויים אשר נפסקו לטובת העובדים על ידי בית המשפט. 

סכומי הביטוח בפוליסת חבות מעבידים הינם אחידים ועל פי שגרה יהיו שווים ל – 1,500,000$ או 5,000,000$ לכיסוי עובד יחיד. הפרמייה עבור פוליסת חבות מעבידים תקבע על פי רוב על פי הפרמטרים של כמות העובדים והפעילות שלהם.

ישנם מקרים מסויימים בהם ניתנת האופציה לפיה הפרמיה של פוליסת חבות המעבידים תהא מבוססת על שכר העבודה השנתי (נפוץ במיוחד בקרב חברות גדולות וחברות קבלנים), שכן מדובר בתחום בו כמויות העובדים משתנות באופן תדיר.
חשוב לציין כי גם בעל שליטה או אדם שפועל על תקן של חברה בע"מ, יכול להחשיב את עצמו כעובד מן המניין לצורך הביטוח הנ"ל מכיוון שחברה בע"מ מהווה גוף משפטי מנותק מבעלי הפוליסה עצמם.

פוליסת חבות מעבידים מעניקה כיסוי ביטוחי גם בגין תביעות משפטיות אשר הוגשו על ידי עובדים אשר חלו במחלה בעקבות המקצוע שלהם. עובדים רבים, חשופים במהלך עבודתם היומיומית לגורמים שונים העלולים לפגוע ולהזיק לבריאותם. מחלת מקצוע היא מונח המתאר סיטואציה כזו, העשויה להגרם בעקבות עבודה עם חומרים מסוכנים, גורמי רעש, קרינה וכדומה.

הקשר בין ביטוח לאומי לביטוח חבות מעבידים
פוליסת חבות מעבידים איננה באה על מנת להחליף את הביטוח הלאומי, על כל מעביד לשלם ביטוח לאומי על עובדיו כנהוג בחוק. ביטוח חבות מעבידים הוא ביטוח משלים לביטוח לאומי, והכוונה היא שהביטוח מכסה את החבות שתיקבע למעביד בנוסף לכיסוי הביטוחי שהעובד זכאי לו מן המוסד לביטוח לאומי. במידה ולא שולמו דמי ביטוח לאומי עבור העובד, ביטוח חבות מעבידים יכסה את המעסיק רק עבור ההפרש בין גובה הפיצוי שנקבע, ובין גובה הפיצוי שהעובד היה מקבל מביטוח לאומי. במקרה כזה, המעסיק יידרש לשלם מכיסו את גובה הפיצוי שהעובד היה זכאי לו מביטוח לאומי.
כמו כן, ביטוח חבות המעבידים מכסה את ההגנה המשפטית וכמו כן את הוצאות בית המשפט ואת הפיצויים אשר ייקבעו על פי דין.
ישנה אפשרות לרכוש ביטוח חבות מעבידים כמוצר ביטוחי עצמאי או לעשות זאת כסעיף בפוליסה ביטוחית אחרת כגון פוליסת ביטוח עסק. ביטוח חבות מעבידים מכיל סעיף השתתפות עצמית וישנה חלוקה לרמות על פי סיווג העובד (עובדי מנהלה, עובדי כפיים, מחלה מקצועית), גובה ההשתתפות העצמית של המעביד נקבע על פי הסיווג.

מה מכסה ביטוח חבות מעבידים
ביטוח חבות מעבידים מכסה נזק גופני שנגרם לעובד כתוצאה מרשלנות של המעסיק, הביטוח אינו מכסה נזקים לרכוש, או נזקים שלא הוכחה לגביהם רשלנות של המעסיק. המעסיק אחראי לדאוג לתנאי העסקה בטוחים, ומשמעות הדבר היא שעליו לדאוג שסביבת העבודה תהיה בטוחה, שהמכונות והמכשירים יהיו תקינים, וכי העובדים אותם הוא מעסיק יוכשרו בהתאם לדרישות עיסוקם. בנוסף, המעסיק מחויב לספק לעובד את המידע והציוד הנדרשים לביצוע עבודתו בצורה בטוחה. למרות הנאמר, אחריות המעסיק אינה מוגדרת בחוק, והיא נבחנת על פי ההתנהגות הסבירה, הכוונה היא שאין מצפים מבעל העסק שינקוט בכל אמצעי בטיחות אפשרי, אלא שינקוט באמצעי בטיחות סבירים.

אשם תורם
אשם תורם במקרה של חבות מעביד, הוא אחריותו של העובד לנזק שנגרם לו. כאשר נקבע שקיים אשם תורם, חבות המעביד פוחתת, בהתאם לגובה ההערכה של אחריות העובד. ברוב המקרים, לא יראה בית הדין את העובד כבעל אשם תורם, אלא אם כן מדובר בפעולה בלתי סבירה אותה ביצע העובד, או בתביעה שאינה נכללת בתחום האחריות והחבות של המעביד.

כמה עולה ביטוח חבות מעבידים
השאלה הנשאלת ביותר היא " כמה עולה ביטוח חבות מעבידים " הכיסוי מתומחר לפי סיכון העובד, פקיד במשרד ישלם את התשלום הנמוך ביותר בין 100 ל 150 ₪ בשנה , ועובד עם סיכון גבוהה להיפצע כגון עובד העובד במפעל עם מכונות ישלם בין 500 ל1000 ₪ בשנה.

כיצד ניתן להוזיל את הכיסוי
יש סוגי ביטוחי עסקים שמבטחים הרבה עובדים כגון ביטוח מסעדות וביטוח בתי קפה שעובדים במשרות חלקיות כגון מלצרים טבחים. יש לבחון בעסקים הללו אפשרות לבטח על פי שכר שנתי של העובדים, או על פי מספר עובדים. בדיקה זו יכולה להוזיל את התשלום השנתי באלפי שקלים.

כיסוי מתאים לצרכיך
על מנת להבטיח שתקבל את הכיסוי הביטוחי הטוב ביותר, יש להתאים את הפוליסה לעסק שלך, כחליפה התפורה על פי מידה. אופי העסק, סגנון העבודה, הסיכונים האופייניים לעבודה המבוצעת, מספר העובדים, כל אלו ועוד, הם פרמטרים שיש להתייחס אליהם בפוליסת חבות מעביד.